Θετικές εξελίξεις για τα «κόκκινα δάνεια»: Οι βελτιώσεις του νόμου 5072/2023 στον εξωδικαστικό μηχανισμό και οι προβλέψεις προς όφελος των οφειλετών

 

Με αφορμή τον νέο νόμο που δημοσιεύθηκε πρόσφατα και περιλαμβάνει ρυθμίσεις για τα δάνεια, τον εξωδικαστικό μηχανισμό, τους servicers κ.α. που αφορύν πολλούς συμπολίτες μας, επικοινωνήσαμε με τον δικηγόρο Λάμπρο Παρούτσα από τη δικηγορική εταιρεία ΑΝΝΑ Α. ΚΟΡΑΚΗ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ για να μας πληροφορήσει σχετικά.

Τελευταία ακούσαμε για τον νέο νόμο που αφορά στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και νομικά πρόσωπα αλλά και για αλλαγές στις διαπραγματεύσεις με τις τράπεζες. Μπορείτε να μας ενημερώσετε πώς μπορούν πλέον να επωφεληθούν οι οφειλέτες με βάση τα νέα δεδομένα;

– Οι διατάξεις του νέου νόμου 5072/2023 – μεταξύ άλλων – εστιάζουν στην ενίσχυση της προστασίας των ευάλωτων οφειλετών κι επιβάλλουν υποχρεώσεις διαφάνειας και ενημέρωσης στις εταιρίες διαχείρισης από δάνεια και πιστώσεις (servicers) με αυστηρές ποινές.

Συγκεκριμένα, βελτιώνονται πολλά σημεία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών, μειώνοντας τις μέχρι πρότινος «αδικίες», ειδικά στις περιπτώσεις των ευάλωτων οφειλετών, καθώς πλέον καθίσταται υποχρεωτική η συναίνεση και των χρηματοπιστωτικών φορέων (εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων, ανώνυμων τραπεζικών εταιριών) στη σύμβαση αναδιάρθρωσης χρεών, η οποία προκύπτει κατόπιν της αίτησης των ευάλωτων οφειλετών στην ηλεκτρονική πλατφόρμα του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών.

Με αυτή την εξέλιξη δημιουργείται μεγαλύτερη εμπιστοσύνη στους ευάλωτους οφειλέτες σχετικά με την εξωδικαστική διευθέτηση των οφειλών τους, καθώς καταργείται η ευχέρεια των servicers που υπήρχε μέχρι σήμερα να απορρίπτουν την πρόταση του εξωδικαστικού ακόμη και με το απλό «όχι» ενός υπαλλήλου.

Περαιτέρω οι ρυθμίσεις του Ν. 5072/2023, έρχονται να βάλουν οριστικό τέλος στις αμέτρητες δυσκολίες που αντιμετώπιζαν οι οφειλέτες σχετικά με τον εντοπισμό των fundς στα οποία έχουν μεταβιβασθεί τα δάνεια τους και στην ελλιπή πληροφόρηση που υπήρχε σε αυτό τον τομέα, με αποτέλεσμα να χάνεται πολύτιμος χρόνος για τους ίδιους, στο διάστημα του οποίου κινδύνευε ακόμα και η περιουσία τους.

Ειδικότερα, στα άρθρα 13 και 14 του νέου νόμου προβλέπεται η υποχρέωση των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων για την παροχή προσωποποιημένης και αναλυτικής ενημέρωσης προς τους οφειλέτες από τους servicers, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κ.λπ. Η ενημέρωση θα παρέχεται μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας (κατ’ αναλογία με το web banking των τραπεζών) που θα ενημερώνεται τουλάχιστον σε μηνιαία βάση και η οποία θα πρέπει να έχει τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Οι ποινές για όσους δεν συμμορφωθούν με το νέο πλαίσιο περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ μέχρι και ανάκληση της άδειας λειτουργίας.

Τα προβλεπόμενα στον νέο νόμο οριοθετούν μια νέα βάση στην τραπεζική διαπραγμάτευση, μειώνοντας τη δυσχερή επικοινωνία με τους servicers και πλέον, κάθε δανειολήπτης με οδηγό την κατάλληλη καθοδήγηση από εξειδικευμένο νομικό μπορεί ταχύτερα να πετύχει επωφελή διακανονισμό των οφειλών του.

Μέλη της ομάδας της δικηγορικής εταιρείας ”ΑΝΝΑ Α. ΚΟΡΑΚΗ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ”

Υπάρχουν εξελίξεις αναφορικά με τον φορέα απόκτησης επαναμίσθωσης ακινήτων;

– Με τον νέο νόμο εισάγονται νομοθετικές τροποποιήσεις με στόχο την προσέλκυση του ενδιαφέροντος των επενδυτών, κάτι που ήδη έχει αρχίσει να διαφαίνεται, προκειμένου να προχωρήσει η σύσταση και λειτουργία του φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης ακινήτων, άρα εκτιμούμε ότι βρισκόμαστε στην τελική ευθεία για την λειτουργία του.
Ειδικότερα, προβλέπεται ότι ο φορέας θα αποκτά τα ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπορικής τους αξίας, έκπτωση από την οποία θα ωφελείται στο μέλλον και ο δανειολήπτης με αντίστοιχη μείωση της τιμής επαναγοράς του ακινήτου.
Επίσης δίνεται η δυνατότητα στον οφειλέτη να επαναγοράσει το ακίνητο πριν από την συμπλήρωση 12ετίας (που είναι το ανώτατο χρονικό όριο) καθώς καταργείται η υποχρέωση να πληρώσει τα μισθώματα των 12 ετών σε περίπτωση που ασκήσει νωρίτερα το δικαίωμα επαναγοράς.

Υπάρχουν αλλαγές που θα λειτουργήσουν θετικά ακόμη και για όσους επιλέξουν την πτώχευση;

– Υπάρχουν εξελίξεις και στις διαδικασίες του Πτωχευτικού Κώδικα, όπου πλέον προβλέπεται ότι με την υποβολή της αίτησης πτώχευσης αναζητούνται αυτομάτως τα οικονομικά στοιχεία του οφειλέτη από δημόσιους φορείς και Τράπεζες ενώ όποια σφάλματα σε στοιχεία μπορούν να διορθωθούν κατά τη συζήτηση της αίτησης πτώχευσης ώστε να μην κηρύσσεται απαράδεκτη.

Μεταξύ των θετικών προβλέψεων του νέου νόμου, αξίζει να σημειωθεί ότι για το σύνολο των οφειλετών που έχουν δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση (όχι μόνο για τους ευάλωτους) βελτιώνεται ο αλγόριθμος από τον οποίο προκύπτει το ύψος της διαγραφής και της οφειλής μέσω του εξωδικαστικού.

Η εν λόγω ρύθμιση, που θα θεσπιστεί με Υπουργική Απόφαση αμέσως μετά την ψήφιση του νομοσχεδίου, οδηγεί σε μείωση έως και 28% της ρυθμιζόμενης οφειλής από δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση. Με τον ίδιο τρόπο (Υπουργική Απόφαση) θα οριστεί σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο των ρυθμίσεων.

Όλα τα παραπάνω συνθέτουν ένα γενικότερο πλαίσιο θετικών εξελίξεων για τους οφειλέτες και εκτιμούμε ότι με την κατάλληλη συνδρομή και τις κατάλληλες νομικές ενέργειες ενός έμπειρου και εξειδικευμένου Δικηγόρου στον τομέα του Τραπεζικού Δικαίου, μπορούν να αποτελέσουν ένα χρήσιμο εργαλείο για τη διαγραφή – μείωση των οφειλών τους, σε μια πραγματική βάση.

Για περισσότερες πληροφορίες, μπορείτε να απευθυνθείτε στη δικηγορική εταιρεία «ΑΝΝΑ Α. ΚΟΡΑΚΗ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ», με 20ετή πορεία στον χώρο του Τραπεζικού Δικαίου.

Πηγή:www.newsit.gr

Σαντορίνη: Άγνωστη υποθαλάσσια ηφαιστειακή έκρηξη έφεραν στο φως οι έρευνες

 

Μια άγνωστη μέχρι σήμερα υποθαλάσσια έκρηξη ηφαιστείου, μια από τις μεγαλύτερες στο ηφαιστειακό τόξο του νότιου Αιγαίου, έφεραν στο φως έρευνες πολυεθνικής επιστημονικής ομάδας στη Σαντορίνη.

Η επιστημονική ομάδα εντόπισε μια γιγάντια απόθεση ελαφρόπετρας, από την οποία πάρθηκαν δείγματα σε επτά υποθαλάσσιες τοποθεσίες γύρω από το νησί της Σαντορίνης. Τα αποτελέσματα για το ηφαίστειο, δημοσιεύονται στο περιοδικό «Communications Earth & Environment» του ομίλου «Nature».

Αυτό το στρώμα ελαφρόπετρας που ονομάστηκε «Αρχαίος τόφφος» υποδεικνύει ότι μια ρηχή υποθαλάσσια έκρηξη του προϊστορικού ηφαιστείου της Σαντορίνης έγινε πριν από περίπου 520 χιλιάδες χρόνια (με πιθανή απόκλιση δέκα χιλιάδων ετών). Λεπτές ηφαιστειακές αποθέσεις ελαφρόπετρας από την έκρηξη κάλυψαν τρία νησιά.

Τα πυροκλαστικά ρεύματα που εκλύθηκαν κάτω από τη θάλασσα παρέσυραν νερό και μετατράπηκαν σε ρεύματα θολότητας και λάσπης που κάλυψαν τον πυθμένα έως και 70 χιλιόμετρα μακριά από την πηγή τους σχηματίζοντας μια υποθαλάσσια απόθεση με όγκο μεγαλύτερο από περίπου 90 κυβικά χιλιόμετρα και πάχος έως και 150 μέτρα.

Εντυπωσιακό είναι το γεγονός ότι αυτή η απόθεση είναι έξι φορές μεγαλύτερη από τις αποθέσεις πυροκλαστικών ρευμάτων της μεγάλης Μινωικής έκρηξης που συνέβη κατά την Ύστερη Εποχή του Χαλκού (πριν από περίπου 3.600 χρόνια) και συνετέλεσε στην παρακμή του Μινωικού πολιτισμού της Κρήτης.

Οι ερευνητές σημειώνουν ότι οι πυροκλαστικές αποθέσεις από τη μεγάλη ηφαιστειακή έκρηξη του Ιανουαρίου 2022 στο νησί Χούνγκα Τόνγκα-Χούνγκα Χα’απάι στον Ειρηνικό Ωκεανό ήταν δέκα φορές μικρότερες από τις αποθέσεις που χαρτογραφήθηκαν από το συγκεκριμένο αρχαίο γεγονός της Σαντορίνης!

Όπως προκύπτει από τα νέα δεδομένα, το ηφαιστειακό πεδίο Χριστιανά-Σαντορίνη-Κολούμπο ήταν πολύ πιο εκρηκτικό στο μακρινό παρελθόν από ό,τι ήταν μέχρι σήμερα γνωστό. Ωστόσο, οι ερευνητές διευκρινίζουν ότι παρά αυτή τη βίαιη πρώιμη ιστορία, είναι πολύ απίθανο το ηφαιστειακό συγκρότημα της Σαντορίνης να έχει ξανά μια τόσο μεγάλη έκρηξη στο εγγύς μέλλον.

Για την ανακάλυψη της υποθαλάσσιας απόθεσης ελαφρόπετρας αξιοποιήθηκε ένας συνδυασμός βαθιών γεωτρήσεων, μεγάλων διεπιστημονικών συνόλων δεδομένων, εργαστηριακών αναλύσεων και ενός πυκνού δικτύου θαλάσσιων σεισμικών προφίλ.

Η αποστολή έγινε από το ερευνητικό σκάφος «Joides Resolution Science Operator», το οποίο χρησιμοποιείται από το διεθνές ερευνητικό πρόγραμμα IODP. Το πρόγραμμα υποστηρίζεται από 22 χώρες με στόχο την εξερεύνηση της ιστορίας και της δομής της Γης, όπως καταγράφεται στα ιζήματα και τα πετρώματα του πυθμένα.

Το γεωτρύπανο «Joides Resolution» βόρεια του ηφαιστείου της Σαντορίνης – ΦΩΤΟ Thomas Ronge/ΑΠΕ-ΜΠΕ

Στη συγκεκριμένη ωκεανογραφική αποστολή με αριθμό 398, που έγινε από τον Δεκέμβριο του 2022 ως τον Φεβρουάριο του 2023, συμμετείχαν 32 επιστήμονες από εννιά χώρες, με επικεφαλής τους Τιμ Ντρούιτ από το γαλλικό πανεπιστήμιο Clermont- Auvergne και Στέφεν Κούτερολφ από το Κέντρο Ωκεανογραφικών Ερευνών Geomar Helmholtz του Κιέλου.

Στην επιστημονική ομάδα συμμετείχαν επίσης, η αναπληρώτρια καθηγήτρια του Τμήματος Γεωλογίας και Γεωπεριβάλλοντος του Εθνικού και Καποδιστριακού Πανεπιστημίου Αθηνών, Παρασκευή Νομικού, η διδάσκουσα στο Τμήμα Γεωλογίας του Αριστοτέλειου Πανεπιστημίου Θεσσαλονίκης, Όλγα Κουκουσιούρα, και η ερευνήτρια του Τομέα Περιβαλλοντικής Μικροβιολογίας του Ελληνικού Κέντρου Θαλάσσιων Ερευνών, Παρασκευή Πολυμενάκου.

Όπως επισημαίνει χαρακτηριστικά η κ. Νομικού στο ΑΠΕ-ΜΠΕ, «η γεωλογική ιστορία της Σαντορίνης γράφεται ξανά!». «Τα ευρήματα από τις υποθαλάσσιες ερευνητικές γεωτρήσεις αλλάζουν την τρέχουσα κατανόηση του ηφαιστειακού τόξου του νότιου Αιγαίου αποκαλύπτοντας μια εξαιρετικά επικίνδυνη υποθαλάσσια ηφαιστειακή δραστηριότητα από ό,τι ήταν προηγουμένως γνωστή.

Επεκτείνουν το εκρηκτικό ιστορικό του ηφαιστειακού συγκροτήματος της Σαντορίνης στο παρελθόν και υποδηλώνουν την ύπαρξη μιας μεγάλης θαμμένης υποθαλάσσιας καλδέρας, πάνω στην οποία εξελίσσεται το σύγχρονο ηφαιστειακό πεδίο της», τονίζει η ίδια.

Επίσης, η κ. Νομικού εξηγεί ότι η ύπαρξη αυτών των αποθέσεων τέφρας και στην ξηρά «αναδεικνύει τη σημασία των βαθιών υποθαλάσσιων γεωτρήσεων για την αποκάλυψη όλων των μυστικών των νησιωτικών ηφαιστειακών τόξων, ιδιαίτερα σε πυκνοκατοικημένες περιοχές, όπως η Μεσόγειος».

Πηγή:www.newsit.gr

Γιατί διχάζονται οι Έλληνες; Από τον γάμο ομοφύλων μέχρι τα μη κρατικά πανεπιστήμια

 

Θα μπορούσε να χαρακτηριστεί και ως ένα από τα πλέον αγαπημένα «σπορ» των κατοίκων της χώρας. Η διαφωνία, που πολλές φορές οδηγεί στο διχασμό. Σε κάθε περίπτωση και για κάθε θέμα που ανακύπτει ή που τεχνηέντως δημιουργείται και απασχολεί τη δημοσιότητα και κυρίως την πολιτική ατζέντα.

Δύο χαρακτηριστικά παραδείγματα αποτελούν η μεγάλη μεταρρυθμιστική τομή των Μη Κρατικών Πανεπιστημίων και ο γάμος των ομόφυλων ζευγαριών σε συνδυασμό, το δεύτερο, με την τεκνοθεσία.

«Πρόθεσή μου» ανέφερε την Κυριακή ο πρωθυπουργός «δεν είναι να διχάσω την ελληνική κοινωνία. Αυτό που θέλουμε να κάνουμε είναι να διευθετήσουμε ένα ζήτημα ανθρωπίνων δικαιωμάτων και ισότητας. Να αναγνωρίσουμε νομικά μια πραγματικότητα που υφίσταται και στη χώρα μας. Προσεγγίζουμε το θέμα από τη σκοπιά της δικαιοσύνης και της αντιμετώπισης αδικιών και ανισοτήτων με γνώμονα το συμφέρον των παιδιών».

Είχε προηγηθεί η συνέντευξή του στην ΕΡΤ όπου είχε δηλώσει «κανείς δεν ζημιώνεται από ένα τέτοιο ζήτημα. Μπορεί να διαφωνεί κάποιος αλλά δεν ζημιώνεται. Δεν παίρνουμε κάτι από κάποιον για να το δώσουμε σε κάποιον άλλον. Κάνουμε μια κίνηση σημαντική ως προς τα ανθρώπινα δικαιώματα μιας μικρής μερίδας συμπολιτών μας».

Επί της ουσίας αυτό είναι και το ζήτημα. Όσα ακούγονται γενικότερα αφορούν άλλης τάξης συζήτηση που έχει άλλο υπόβαθρο. Συνδέεται με άλλα ζητήματα και σίγουρα όχι με θέματα που αφορούν δικαιώματα. Ειδικά αν σκεφτεί κανείς αυτό που είπε ο Κυριάκος Μητσοτάκης στην ίδια συνέντευξη. Δηλαδή ότι στη χώρα μας υπάρχει νομοθεσία από το 1946  σύμφωνα με την οποία «μια γυναίκα μόνη μπορεί να υιοθετήσει. Ένας άντρας μόνος μπορεί να υιοθετήσει».

Πρόσθεσε μάλιστα ότι με βάση αυτή τη νομοθεσία «ένας άντρας μόνος, λοιπόν, μπορεί να υιοθετήσει. Αφού δεν βάζουμε αστυνόμο ηθικής στο σπίτι του. Μπορεί αύριο να θέλει ο άντρας αυτός να συζήσει με κάποιον άλλον. Του έχουμε δώσει το δικαίωμα να υιοθετήσει ήδη» για να υπογραμμίσει πως «γι’ αυτό και νομίζω ότι αυτή η συζήτηση έχει μια αξία. Ακριβώς γιατί είναι πολύ σύνθετη και πρέπει να εξηγήσουμε στους πολίτες ακριβώς τι κάνουμε, τι δεν κάνουμε, τι ισχύει, τι δεν ισχύει και γιατί τελικά το κύριο μέλημά μου, και εγώ πρέπει να σας πω ότι πήρα οριστικά την απόφαση ότι θέλω να προχωρήσω με το νομοσχέδιο αυτό, όταν άκουσα τις ιστορίες των παιδιών. Αφορά πρωτίστως τα παιδιά αυτά τα οποία υπάρχουν».

Το ζήτημα είναι πως υπάρχει διαφωνία για τη διαφωνία. Όπως και στην περίπτωση των Μη Κρατικών Πανεπιστημίων. Αν ακούσει κανείς τι λένε αυτοί που διαφωνούν θα καταλάβει περί τίνος πρόκειται. Οι πρώτες συγκεντρώσεις… διαμαρτυρίας ανέδειξαν αυτές τις διαφωνίες που μάλιστα συμπεριλαμβάνονται και στις αντιδράσεις του ΣΥΡΙΖΑ. «θα υποβαθμιστούν τα δημόσια ΑΕΙ» λένε. «Θα γίνει εξαγορά πτυχίων» συνεχίζουν. «Θα παίρνουν πτυχία αυτοί που δεν μπήκαν στα ΑΕΙ με τις πανελλαδικές εξετάσεις» προσθέτουν. Λένε και άλλα πολλά. Ξεχνώντας ίσως ότι αυτοί που δεν θα μπουν και μπορούν, οικονομικά έχουν τη δυνατότητα να σπουδάσουν στο εξωτερικό. Όπως κάνουν ήδη, εδώ και δεκάδες χρόνια, πολλοί νέοι. ΟΙ οποίοι σημειωτέον, επιστρέφουν στην Ελλάδα και τα πτυχία τους αναγνωρίζονται.

Με απλά λόγια οι περισσότερες διαφωνίες κατατίθενται για να κατατίθενται. Για να δημιουργείται κλίμα και για να εμφανίζονται κάποιοι ως… αντιστασιακοί και να δημιουργείται ντόρος.

Τα δύο αυτά παραδείγματα δεν είναι τυχαία. Τόσο σε ό,τι αφορά τη λειτουργία Μη Κρατικών Πανεπιστημίων στη χώρα όσο και το θέμα του γάμου ομόφυλων ζευγαριών μπορεί να μην είναι στην ίδια κατηγορία, αναφορικά με το πόσους αφορούν και το γεγονός ότι το ένα είναι μια μεταρρύθμιση και το άλλο απλά η επικύρωση ζητήματος που αφορά ίσα δικαιώματα, εν τούτοις προσομοιάζουν ως προς τις αντιδράσεις και το πώς καταφέρνει η ελληνική κοινωνία, όπως προκύπτει και από τις δημοσκοπήσεις, να μοιράζεται στα δύο.

Το τραγικότερο πάντως είναι ο τρόπος αυτού του διαμοιρασμού. Συγκεκριμένα, αυτοί που φωνάζουν – και επιχειρούν να δημιουργήσουν πολιτικό θέμα,  υπέρ του γάμου των ομόφυλων ζευγαριών και της τεκνοθεσίας επικαλούνται πρότυπα άλλων χωρών. Όταν όμως η συζήτηση πάει στα Μη Κρατικά Πανεπιστήμια τότε τα πρότυπα των άλλων χωρών ξεχνιούνται.  Οι άλλες χώρες γίνονται παράδειγμα προς αποφυγή και σηκώνονται τα λάβαρα της… επανάστασης. Το ίδιο (σε μικρότερη κλίμακα είναι αλήθεια)  και από την άλλη πλευρά.

Και στις δύο περιπτώσεις η πραγματικότητα ξεπερνά τις όποιες αντιδράσεις. Η ίδια αυτή πραγματικότητα αναδεικνύει την ανάγκη για αλλαγές. Όποιος αρνείται να τη δει μένει προσκολλημένος σε καταστάσεις και αναλώνει χρόνο – εργατοώρες θα έλεγε κανείς – σε ζητήματα που έχουν λυθεί ήδη. Απλά η επικύρωσή τους δημιουργεί τις αναγκαίες και ικανές συνθήκες τη συμπόρευση σε μια κοινωνία που θα μπορεί να διατηρεί τη συνοχή της.

Πηγή:www.newsit.gr